当前我国人口老龄化进程持续加速，养老保障体系向多层次、可持续方向转型，养老金融已成为社会保障、居民资产管理与公共政策交叉领域的核心议题。在此背景下，国家加快构建基本养老保险、企业年金、个人养老金协同发力的三支柱养老保险体系，以实现保基本、强补充、提品质的多层次保障目标。
为响应国家号召，深入推动我国个人养老金制度落地，助力居民提升养老资产配置积极性，近日，中南财经政法大学养老金融创新项目团队在武汉市武昌区开展了为期两个月的预调研活动，聚焦“风险感知能力对居民养老资产配置行为的影响”主题，率先提出用“寿险密度”指标替代传统养老资产配置行为测度。此举填补了养老金融行为研究空白，助力风险感知与政策宣导紧密结合，推动养老保障制度的科学化建设。
深耕风险感知，优化养老准备新路径
近年来，随着我国人口老龄化水平快速攀升，养老风险管理成为社会关注的焦点。个人养老金制度作为多层次养老保障体系的重要支撑，其推广效果如何，风险感知能力的作用路径成为学界与政策界关注的关键。本次调研聚焦“风险感知能力”这一心理驱动因素对养老资产配置行为（以“寿险密度”为代理）的影响，旨在挖掘居民理财行为深层机制，为完善个人养老金产品设计和推广策略提供实证基础。
调研团队选取新时代文明实践站和黄鹤楼街道综合服务大厅两个武汉市典型社区服务节点作为调研场地，兼顾社区文化传播与基层服务行政窗口的优势，力求为不同群体风险认知与资产配置情况构建全景式诊断。在线下，通过质性深度访谈与结构化问卷相结合的方式，项目团队实地调研累计收集超过100份高质量样本数据，实现理论与现实的深度融合。
走进基层 实地访谈见真知
开春三月初，项目负责人带队深入新时代文明实践站，面对面访谈了15位社区居民。受访者多为中老年群体，具备一定养老规划意识，普遍能够深刻感知退休后可能面临的收入减少、医疗支出增加等养老风险，纷纷表示在社区政策宣讲的引导下，尝试主动搭建寿险为核心的养老资产配置体系。“风险感知能力高的人，会更积极主动购买养老险种，以备未来不时之需。”一位访谈对象说道。另一名退休职工坦承，过去对养老风险关注不够，社区活动后深刻体会到风险意识的重要性。
另一侧，黄鹤楼街道综合服务大厅通过问卷调研了约40名居民，人群涵盖不同职业与年龄层。数据显示，其风险感知能力整体低于实践站，寿险密度显著偏低，政策知晓率和金融素养同样有待提升。多位受访者反映，当前对养老金融产品认知不足，缺少明确的购买动机，亟需政策与金融知识的双重普及。
数据支撑 保险深度破解养老行为新谜题
结合实地访谈与问卷数据，团队科学设计了风险感知水平、寿险密度、政策认知和金融素养水平四大核心指标。分析结论如下：
1、两地居民风险感知能力均与寿险密度呈显著正相关，风险意识越强，寿险配置越积极，寿险密度指数明显抬升。
2、新时代文明实践站居民因政策宣讲和社区动员，风险感知及寿险密度明显高于街道服务大厅居民。
3、政策认知和金融素养作为调节变量，有力促进风险感知向养老资产配置行为的转化。
此番预调研与后续验证表明，通过提升风险感知能力，激发居民对养老金融产品的需求，寿险密度能有效取代传统养老资产配置行为指标，为养老金融产品推广与政策设计提供新视角和新工具。
理论贯通实践，筑牢养老保障基石
本次调研充分体现了知行合一的理念，既深入基层捕捉第一手数据，又紧密依托理论指导精准设计指标，为风险感知与养老资产配置关系的实证分析铺设道路。项目团队期待借助此次预调研成果，推动形成切实有效的风险感知提升机制和养老金融产品创新方案，为国家个人养老金制度的优化实践贡献中南财经政法大学“智造”力量。
未来，团队将基于预调研数据开展更大规模实证研究，进一步深化风险感知激励机制与养老资产配置效果的理论模型构建和政策建议，为我国养老金融改革与居民幸福养老。
（通讯员：张楚然）
